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Quel placement choisir quand on arrive à la retraite ?

Le passage à la retraite est redouté par la plupart car constitue une baisse généralisée des revenus. Par conséquent, ce nouveau tournant de la vie se prépare à l’avance, pendant toute la durée de la vie active. Les risques doivent être diminués, voire supprimés une fois l’âge de la retraite atteint. C’est même à ce moment-là que le retraité va profiter pleinement de tous ses produits de placement ayant fait fructifier sa trésorerie. Il s’agit de la sortie de tunnel consistant au déblocage des produits d’épargne souscrits et qui ont été verrouillés tout au long de la phase de constitution du capital.

L’heure n’est donc plus à investir dans des produits de placement une fois le processus du basculement à la retraite enclenché. Pourtant, il est toujours possible de profiter de certains d’entre eux, qui sont adaptés aux investisseurs de tout âge.

Pour ceux dont la situation financière est plus ou moins précaire

Les retraités ne disposant pas suffisamment de fonds pourront opter pour les sociétés civiles de placement immobilier dont le prix de la part est tout à fait raisonnable. Ce, tandis que les avantages sont nombreux. Dans ce cas, il vaut mieux acheter cash – la souscription à un prêt n’étant plus recommandée pour les seniors en raison de leur âge avancé. L’achat en pleine propriété est également conseillé afin de percevoir immédiatement les revenus locatifs servis par la SCPI.

Autre possibilité d’investir au départ à la retraite : s’associer à son héritier et investir en usufruit – tandis que ce dernier souscrit en nue-propriété. On parle de démembrement qui sera opéré sur les parts de SCPI. Au décès du parent usufruitier, l’héritier nu-propriétaire récupèrera l’usufruit pour compléter la nue-propriété déjà acquise au moment de l’achat des parts. Ce montage est toutefois à réaliser le plus tôt possible afin de tirer profit de tous les avantages, entre autres financiers et fiscaux. Quoi qu’il en soit, il vaut mieux ne pas opter pour cette solution pour un senior arrivé à l’âge de 81 ans et plus car ces avantages sont amoindris, étant calculés en fonction de l’âge de l’usufruitier (prix de l’acquisition, fiscalité). Les explications plus bas. Par ailleurs, notons que les parts de SCPI peuvent parfaitement se transmettre par le biais de la succession.

Pour ceux disposant d’une trésorerie excédentaire à la retraite

Les possibilités sont nombreuses pour les retraités jouissant d’une meilleure situation financière. Cela à condition de bien savoir choisir les actifs qui peuvent être transmis à sa génération future – car ce paramètre doit également être pris en compte arrivé à un certain âge.

Outre les SCPI, l’achat d’un bien immobilier physique demeure une excellente option, puisqu’elle est source de revenus locatifs qui permettront de compléter les pensions et les rentes viagères perçues.

L’achat en démembrement peut aussi être envisagé afin de faciliter la transmission le moment venu – seul l’usufruit sera alors inscrit dans la succession puisque les héritiers ont déjà acquis la nue-propriété. Tout comme dans le cas des SCPI, le moment de la mise en place du démembrement ne doit pas se faire tardivement. Rappelons en effet le barème fiscal par rapport à l’usufruit viager :

  • sa valeur est de 40% si l’usufruitier est âgé entre 61 ans et 71 ans
  • elle est de 30% entre 71 ans et 81 ans
  • elle décroît à 20% entre 81 ans et 91 ans
  • l’usufruit ne vaut plus que 10% de la valeur de l’actif au-delà de 91 ans.

Ce qui veut dire que plus le démembrement est réalisé tardivement, plus les avantages de la nue-propriété sont amoindris.

Par ailleurs, un des principaux avantages pour l’immobilier physique, c’est la possibilité de le transmettre à sa génération future avec des potentiels élevés en termes de plus-value au fil des ans.

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